“目前，我行针对首套房及二手房的五年期以上房贷利率，最低均定为2.76%。这相当于在5年期以上LPR（3.5%）的基础上减去74个基点，且减点幅度会直接写入合同，算是当前市场上新房贷利率的低位水平。”汇丰银行杭州拱墅区某支行的贷款业务人员向中国证券报记者透露。
近期，社交网络上不少购房者晒出“2字头”的房贷利率截图，引发广泛关注。经过记者多方调研发现，这类低利率住房贷款大多属于五年期的存量贷款。
8月6日，记者实地走访或电话连线了北京、广州、杭州等多地多家银行，结果显示多数银行的房贷利率仍维持在3%及以上。尽管部分外资银行能提供低于2.8%的住房贷款利率，但往往对客户资质和合作渠道设置了多重门槛。另有部分银行表示，虽然无法进一步下调贷款利率，但可通过与楼盘的合作关系，为购房者争取一定的房价优惠。
有银行房贷利率降至2.8%以下
“前几天我发现，银行把我的房贷利率调整到了2.5%，比LPR低了50个基点。”江苏地区的购房者李女士最近分享道。她回忆说，2024年6月在招商银行办理了20万元五年期住房贷款时，利率还是2.9%，如今已降至2.5%。
像李女士这样的案例并非孤例，社交平台上有不少网友反映自己的房贷利率也降到了“2字头”。
记者梳理发现，此类贷款多为五年期存量贷款。因为贷款期限未超过5年，其利率锚定的是1年期LPR（3.0%）。而公众普遍关注的五年期以上房贷，锚定的则是5年期以上LPR（3.5%）。
“我们银行一手房贷款利率最低是3.0%。广州执行统一的个人房贷自律公约，国有银行和股份制银行新增的住房贷款利率基本不会跌破3.0%。网传的‘2字头’可能是往年的阶段性政策，或者是遇到了房贷重定价日。”中国银行广州越秀区某支行贷款经理小王向记者解释。
虽然贷款利率没有额外下调空间，但小王提到，该行与广州不少一手楼盘有合作。如果客户选择在该行合作的楼盘购房，可以享受一定的优惠。“看房前可以先联系我们。通过银行介绍的客户，我们可以协助向楼盘申请九九折等购房优惠。”
外资银行的做法则有所不同。汇丰银行杭州拱墅区某支行贷款业务人员表示，该行首套房和二套房的房贷最低利率均为2.76%。“银行会根据自身盈利状况和市场策略来设定加减点幅度。我行根据自身情况，减点幅度较大，因此房贷利率相对较低。”
设置客户资质与合作渠道门槛
7月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布最新LPR数据，1年期为3.0%，5年期以上为3.5%，已连续14个月保持不变。在基准利率未下调的背景下，多数情况下房贷利率的分化源于各家银行对加减基点的自主调整。
记者调研发现，低利率并非“普惠”，银行设置了客户资质与合作渠道的双重门槛。
上述汇丰银行杭州拱墅区某支行贷款业务人员指出，该行住房贷款期限为5年期以上，最长可达30年，具体需结合借款人年龄、房屋房龄等因素综合核定。目前，该行仅与贝壳系房屋中介合作，若客户通过其他中介渠道购房，将无法获得该行的房贷服务。
分析人士认为，银行采取“渠道绑定”策略，实质是将低利率房贷作为合作链条上的专属权益，以此锁定优质客群和交易场景。在有效信贷需求偏弱、银行面临“资产荒”的大环境下，主动调整加减点幅度，成为部分银行争夺高信用等级客户的一种竞争手段。
除了银行端的自主降息，部分地方政府还通过财政贴息方式，进一步减轻购房者负担。
今年3月，江苏南京出台稳定房地产市场的政策措施，鼓励住房消费“以旧换新”。对于在2026年底前完成“卖旧买新”的购房人，给予贷款总金额1%的贴息（全市贴息总资金限额1亿元，遵循先申领先得原则，申领完为止，完税后返息）；同时，鼓励开发企业结合项目实际提供多样化促销优惠，以促进居民住房改善需求的释放。
安徽芜湖则在2025年推出《发放购房贷款利息补贴和企业购房补贴实施细则》。规定在2025年7月1日至2026年6月30日期间，在该市购买新建商品住房或二手住房并申请按揭贷款的购房者，可享受每年贷款利息50%的补贴，每年补贴上限不超过1万元。补贴自办理完成不动产权证书起分年度兑现，补贴期限为36个月（自放贷首月计算，若期间发生提前还款，则按实际还款周期计算）。
