沉寂许久的5年期大额存单，近期以“限量”姿态重返市场。自7月起，中国银行、建设银行、农业银行等国有大行陆续重启个人5年期大额存单发行，股份行及中小银行也紧随其后上架相关产品。
7月1日，中国银行率先推出2026年第一期个人大额存单。该产品涵盖从1个月至5年的七个期限品种，其中5年期产品年化利率定为1.60%，起存门槛为20万元，并支持转让与质押功能。由于额度紧张，部分产品已下架。
紧接着在7月8日，农业银行发行了金穗2026年第33期个人5年期大额存单，同样执行1.60%的年化利率，起存金额20万元，但规定仅限通过柜面渠道办理。
7月10日，建设银行上线了两款5年期个人大额存单。据界面新闻查询该行手机APP显示，目前在售的5年期产品年利率为1.60%，20万元起存，且仍有额度可供购买。
除国有大行外，部分股份制银行也在本月推出了5年期大额存单。华夏银行官网公告显示，该行已于7月15日上线6款5年期大额存单，起存金额介于20万元至100万元之间，年化利率在1.75%至1.80%区间浮动。储户可通过网点柜台、网银或手机银行等渠道购买。不过，在该行手机银行端，目前仅有一款5年期大额存单可购，年化利率1.75%，起存金额为50万元。
7月14日，平安银行发行5年期大额存单，年化利率为1.75%。民生银行亦有5年期产品在售，两款产品均要求20万元起存，年利率分别为1.77%和1.75%。
值得关注的是，部分中小银行的大额存单在利率上更具优势。三湘银行5年期定存利率可达2.05%，但需分时段抢购。锡商银行20万起存的3年期大额存单，年利率高达2.1%。重庆富民银行的3年期、5年期大额存单，年化利率分别达到2.15%和2.05%。众邦银行方面，其3年期产品年化利率为2%，5年期为2.05%，20万元起存，支持转让。
大额存单是由银行面向个人、非金融企业等投资人发行的人民币计价记账式大额存款凭证，属于一般性存款。与传统定期存款提前支取将损失全部利息不同，大额存单储户若急需用钱，可将存单转让给他人，只需让渡少量利息，即可保留持有期间的大部分收益。
此前，5年期大额存单曾在国有大行中一度“绝迹”。2025年11月，六大国有银行曾集体下架五年期大额存单，众多中小银行也同步缩减了中长期存款品类。在利率整体下行周期内，包括国有大行、股份制银行在内的多数银行纷纷压降中长期限大额存单发售，旨在降低负债成本、稳定净息差。
业内观点认为，此次5年期大额存单“返场”并非全行业利率反转的信号，而是各家银行基于自身资产负债结构及净息差状况做出的差异化经营选择。
博通咨询金融行业资深分析师王蓬博对界面新闻表示，银行限量发售高息大额存单，是因为部分银行在负债端竞争中仍需依靠价格手段吸引稳定资金，同时通过“限量”控制规模，以平衡成本与监管要求。这种差异化策略反映出不同银行在流动性状况、客户基础及监管约束上的差异，也标志着市场正从无序的高息竞争向结构性、精细化定价阶段过渡。
值得注意的是，在5年期大额存单再现市场的同时，多家中小银行却选择下架中长期存款产品。例如，北京中关村银行发布的《关于下架3年期整存整取存款产品的公告》称，自2026年5月30日起，该行营业厅、手机银行、企业网银等渠道，暂时下架个人及单位整存整取3年期存款产品。
此外，上海华瑞银行、安徽新安银行、浙江网商银行、湖南三湘银行等App目前均无法购买五年期定期存款产品。
国家金融监督管理总局数据显示，2026年一季度末商业银行净息差为1.40%，较去年四季度的1.42%进一步下探，创下历史新低。
2026年6月，央行公示了《大额存单管理办法（征求意见稿）》。新规拟下调大额存单认购门槛，同时拓宽业务办理渠道，明确存单转让、提前支取、赎回等业务，可通过银行自有平台及央行认可的合规第三方平台办理，以此进一步提升大额存单的市场流通性。
